Продаю банковский долг. Законно?

Гражданка С. брала кредит на сумму 35 тысяч рублей под 25 процентов годовых. Срок действия кредита был до востребования, но не позднее мая 2027 года. Через полтора год после подписания кредитного договора, для банка настали смутные времена: он начал преобразовываться, пережил слияние с другим банком, неоднократно менял названия. Ну а дальше банк стал уступать права требования на некоторые кредиты, в их число попал и договор гражданки С.

Сначала её кредит, который уже был с долгом, передали в другое финансовое учреждение. Далее это учреждение передало долг ОАО, которое в тот же день уступило его некому ООО. Так в реестре уступаемых прав появился кредит клиентки, который уже вырос до 900 тысяч рублей, из них половина – сумма основного долга, вторая половина – неуплаченные проценты.

И вот это ООО вышло с иском к гражданке С. с требованием погасить долг. Суд первой инстанции решил, что сложностей тут нет и встал на сторону истца.

Краевой суд разделил позицию районного суда и указал, что кредитный договор не содержит прямого запрета на передачу прав третьим лицам.

Гражданка С. дошла до Верховного Суда РФ, который разъяснил своим «младшим» коллегам следующее.

Высокий суд своё решение начал с разъяснения статьи 382 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой право, принадлежащее кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке к другому лицу на основании закона. Для перехода права требования согласия должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. Далее Верховный Суд напомнил о своём Пленуме от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в котором разъяснил, что в спорах о переходе прав требований по кредитным договорам физических лиц суд должен учитывать положения Закона о защите прав потребителей. Так, банки не могут передавать права требования по кредитному договору с потребителями лицам, которые не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности.

Сама конструкция передачи права требования кредитного договора, заключённого с физическим лицом, правомерна лишь в том случае, если в договоре есть на это прямое указание.

В деле гражданки С. договор не содержал такого разрешения, потому Верховный Суда отправил его на пересмотр.