Банки могут продать долги должникам

Этот проект Минэкономразвития вызвал у участников рынка самые разнообразные эмоции: от феерично до катастрофично. Законопроект действительно неоднозначный.

Как указано в пояснительной записке к законопроекту, граждане, которые в виду различных трудных жизненных ситуаций, могут оказаться неспособны исполнять обязательства. Банки же на предложения о реструктуризации долга могут немотивированно отказаться, поскольку отсутствуют какие-либо методы стимулирования кредитора к объективному рассмотрению финансового положения должника. Кредитные организации продают долги граждан третьим лица. И эти третьи лица подчас имеют непосредственное отношение к банкам. Положение граждан после продажи их долгов становится крайне уязвимым, по мнению законотворцев. В связи с этим разработчики законопроекта хотят обязать кредитора перед заключением договора об уступке направлять предложение о выкупе долга самим должникам по цене равному такому договору. А эта цена в среднем составляет 2,8 процентов от суммы задолженности. По сути 93% долга банки должны будут простить и отпустить своим должникам.

Если должник, либо иное лицо, действующее в его интересах, перечислит банку требуемую сумму по договору об уступке, то право требования перейдёт к должнику и прекратится. Должник также может выкупить по двойной цене свой долг у цессионария (третьего лица, выкупившего долг у банка), либо за половину этой цены, если докажет, что цессионарий знал или должен был знать о нарушенном цедентом (продавце долга) обязанности предложения выкупа долга должником.

Условия будут применимы к требованиям, просрочка по которым составляет более 30 календарных дней. Требования на уступку в ходе исполнительного производства или банкротства применятся не будут.

Авторы законопроекта предполагают, что под должником подразумевается добросовестное лицо, которое сознательно не станет злоупотреблять своим правом. Минэкономразвития уверено, что данный законопроект поможет соблюсти баланс между правами должника и кредитной организации.

Подобный законопроект – это ноу-хау, в мировой практике пока нет ничего подобного. Автор данной статьи считает, что законопроект нуждается в доработке в части установления добросовестности должников. Да, если должник действительно попал в сложную жизненную ситуацию, то данный механизм поможет ему «удержаться на плаву». Но уже можно прикинуть в уме тот немалый процент недобросовестных граждан, которые отправятся за получением кредитов с дальнейшим прицелом на выкуп долга по низкой цене. Всё это несомненно приведёт либо к увеличению процентной ставки по кредитам (ведь банкам как-то будет необходимо покрыть свои затраты), либо к уступке требований по существенно более высокой цене, что приведёт к тому, что сам механизм может сломаться. Сейчас банки используют уступки прав по задолженностям для освобождения резервов путём продажи долгов.

Крайне сомнительно, что данный законопроект будет принят в том виде, в котором он имеется сейчас. Да, когда-нибудь нечто подобное будет обязательно, но это будет через некоторое количество, не раннее.